与客户的日常沟通中，我们发现许多客户，尤其是企业家客户做资产规划的一个很大需求便是资产隔离，尤其是企业资产和个人资产的隔离，避免企业一旦出现风险波及家庭。

如何进行资产隔离，常用的金融工具包括：保险和家族信托／保险金信托。

接下来，让我们深入探讨一下这两种选择的特点和优势，以便您能做出更明智的决策。

众所周知，人寿保险因其法律特殊性，具有一定的资产隔离效果。通过合理规划，它可以在一定程度上实现婚前财产隔离、资产隔离和资产传承。

我们先来看一下保险的主要优势：

1）风险转移：保险的主要目的是转移特定风险，如意外、疾病或财产损失。

2）保值属性：安全稳健、保值增值，有效防范资产缩水

3）财富传承：通过指定受益人，保险金可以定向传承给指定的受益人。

4）专属性：例如规划养老金、孩子的教育金

5）资产隔离：从人寿保险的法律属性来看，大额保单确实有实现债务隔离的法律依据。

今天我们主要讨论的是最后一点，即资产隔离，也可称为“避债”。保险的“避债”功能主要是通过构建保单架构，利用投保人、保险人、受益人之间的不同关系来实现。

然而，需要注意的是，保险财产本身不具备独立性，根据《最高人民法院关于民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二条规定：“人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权”

所以，具有现金价值的保险还有被冻结查封的风险。

所以说，大额保单是相对债务隔离。

那怎么解决上述问题呢？

可以将保险和信托两者的优势融合在一起的保险金信托（当然，资金在1000万以上，可以直接设立家族信托）。

与单纯的保险相比，它在资产隔离、资产传承、包括对理赔金控制权、法律税务规划、隐私保密和风险防范等方面更加灵活。

将保单装入信托，一是可以通过架构设计隔离风险，另外，不因个人或企业遇到风险或倒闭遭受损失，仍有东山再起的根基

信托的独立性，可以跨越生命周期，甚至跨越几代人，实现资产隔离、财富传承的作用

每一个金融工具都有它独特的功能，也都有它的优缺点，就是看怎么筛选、使用还有综合配置。

另外，重点提醒

如果想做资产隔离，一定要装入的是保险金信托2.0，而不是1.0。

2.0的话，它的投保人、受益人均改成信托公司，真正地起到了资产隔离的作用，而保险金信托1.0的话，投保人不变，保险金信托2.0和家族信托的功能基本上是一样的。

如果还担心被穿透，再做一层架构设计，选择前期现价低，甚至可以领取的时候现金价值变为0，这样起到双重保护作用

个人征信、完税证明、资产负债表等放进去，没有不良记录，没有恶意避债，提前规划，意义强大。

保单纳入信托的流程看似简单，但实际操作中的细节非常复杂。并非所有的保险产品都能纳入信托，也不是所有的保险公司都能与信托对接。因此，在选择产品和设置条款时，需要谨慎考虑。