第一种叫做终身寿险类的保险金信托，它是把终身寿险和信托嫁接在一起的，客户如果投保了终身寿险，当被保险人身故的时候，身故保险金就会赔偿给身故受益人，然而当终身寿险嫁接了信托以后，身故受益人就要变更为信托公司了，这个时候被保险人身故，这身故理赔金就直接进到信托账户了，成为了信托财产。换言之，这类保险金信托只有在被保险人发生身故这一理赔事实的时候，保险公司才有钱输入到信托里，信托这个时候才能开始运转。这类信托比较适合看重百年后身后财富传承，也可以适用于对未成年人的监护保护。

第二种叫做年金型保险金信托，它是目前中国大陆市场上比较热卖的一种年金和信托嫁接在一起的方式，年金保险的功能重在给年金受益人长期给付年金，一般终身型的年金险可以一直支付到被保险人105岁，所以大部分客户用年金来实现自己的养老或是子女教育成长，或是对子女婚姻家庭的财富支持。当第一笔年金开始分发的时候，这笔年金就会直接进入到客户事前打好的信托账户，成为信托财产。以后每年保险公司发钱的时候，这笔年金都会自动的进入到信托账户里，然后当一笔笔年金积累多了起来之后，就会按照客户预先设定的信托合同分配条件，信托公司就开始给信托受益人发钱了。因此年金型保险金信托启动比较早，第一笔年金发放的时候，信托就开始运转了，这个时候被保险人也就是我们说的年金受益人可能还是一个孩子，没有发生什么被保险人离世身故的事，所以年金型保险金信托正在解决客户教育陪伴子女，给到子女长期保障支持的功能，和终身寿险保险金信托的功能很不相同的。

 客户如何试水？

保险金信托将保单和信托的优势相结合，利用保险的杠杆功能，为自己的家族实现财富传承规划。家族信托的设立门槛通常在一千万以上，而保险金信托可以利用保险的杠杆作用和分期缴纳保费的缴费方式有效降低信托门槛，在达到资产传承目的的同时减轻资金压力。

由于前面两种保险金信托的目的不同，要求不同，客户可以根据自己的需求及自身条件去选择。前面我们介绍了信托的目的不同，比如前者适合传承，后者适合当期的保障。与此同时在要求上也有差异，前者需要体检，后者则不需要，因为前者带有高杠杆，后者的保额和保费仅根据年龄有一点差异，几乎相同。

我们用两个案例展示给大家。

身体健康的银行高管郭女士给自己配置了一份终身寿险并一起订立了一份具备家族信托功能的保险金信托，年缴保费40万，缴费10年，就可以拥有1000万保额的身故保险。一旦发生风险，1000万的赔付金立即进入家族信托，按照她预先的约定进行管理。通过保险较高的杠杆，郭女士使用较少的保费实现了较高的保额，妥善保障了亲人的后续生活。

赵先生是企业高管，有个儿子，今年30 岁，已婚；赵先生有一对双胞胎孙子，特别惹人疼爱。但是大儿子不思上进，经常大手大脚花钱。赵先生有2000万的存款，希望在自己有能力的时候为后代做好规划。于是他拿出1000万以儿子作为被保险人，订立保险金信托，让信托财产分次、有条件的进行分配，比如提前约定每个月给儿子和孙子多少生活费；每个孙子上小学、初中、高中、大学给多少奖学金等等。

在设立保险金信托时，我们不建议将保单配置和信托架构搭建两个动作分开进行，而是要从一刚开始就有全局化的设计和安排。